На российском рынке жилой недвижимости по окончании режима самоизоляции начал развиваться новый тренд – его зафиксировало «Агентство инвестиций в недвижимость Москвы». Получившие отказ от банков в выдаче ипотеки граждане нашли ей альтернативу, начав оформлять заявки на получение потребительских займов на 1-2 миллиона рублей. И эти деньги направляют на покупку квартир на рынке вторичного жилья.

Кроме того, клиентам более-менее спокойно такие кредиты одобряются – банки сегодня стремятся заполучить как можно больше клиентов и часто заем в 500-800 тысяч рублей можно получить за один день только по паспорту, без доверителей и дополнительных справок. Таким образом кредитные учреждения расширяют клиентскую базу, а люди получают облегченный доступ к деньгам для насущных покупок. Однако эксперты считают такую замену ипотеке сомнительной.

«В Москве за 1-2 миллиона рублей квартиру, конечно, не купишь», – отмечает Шабанов. – В худо-бедно сносном состоянии «однушку» за эти деньги можно найти в регионах. С другой стороны, если тех же 2 млн на покупку не хватает при уже имеющейся основной сумме, то потребительский кредит может стать выходом из сложной ситуации. Но нужно понимать, что полноценной альтернативой ипотеке потребительский кредит быть не может по определению».

«Ведь ипотека выдается, как правило, на более долгий срок, чем заем на повседневные нужны. Соответственно, меняется и фондирование капитала для банка. Там, где он может позволить себе ссудить определенную сумму на пять лет под 20%, на 20 лет он ее предоставит уже под условные 10%. То есть целевая ипотека всегда будет дешевле потребкредита по процентным ставкам. Как раз это – потенциальный источник проблем для заемщика».

 

Банки подозрительны к ипотечникам

В июле результаты опроса показали: на фоне ситуации с пандемией возможность оформления ипотеки исключают для себя 62% россиян. Еще 20% допускают, что в будущем возьмут кредит на квартиру или дом. А 16% респондентов указали, что выплачивают или уже выплатили такой заем.

При этом эксперты утверждают: как только будут сняты все ограничения по коронавирусу и российская экономика начнет восстанавливаться, желающих взять кредит на жилье прибавится. Тем более, продолжает действовать льготная программа ипотеки по новостройкам.

В этом году Правительство России ввело льготную программу субсидирования ипотеки. Для покупки квартиры в новостройке любой россиянин может оформить заем под 6,5% годовых. Изначально программа закладывалась до ноября текущего года, но недавно в кабмине анонсировали ее продление на 2021-й. Условием льготы является внесение 20% первого взноса от цены квартиры. До 8 млн рублей по программе можно получить в Москве, Петербурге и прилегающих к ним областях, до 3 млн – в остальных регионах РФ.

«С одной стороны, государство делает все, чтобы максимальное количество россиян получило доступ к ипотеке. Но тренд замены займов на жилье потребкредитами возник не на ровном месте – число «отказников» выросло. В этом году наметились сразу несколько отраслей экономики, сотрудники которых считаются неблагонадежными и получают отказ на заявления по жилищным кредитам».

«Все банки придерживаются так называемых процедур кредитного скоринга – это разработанные методы оценки благонадежности потенциального клиента. И, вопреки массовому убеждению, уровень дохода человека не единственный критерий, по которому банки оценивают заемщиков. В этом году если вы работаете в туристической отрасли, системе общественного питания или сфере услуг, то относитесь к категории рискованных клиентов. Только на основании места работы можно нарваться на отказ по ипотеке», – подчеркивает Шабанов.

 

Альтернатива ипотеке чревата проблемами

Судя по статистике, в погоне за клиентами банки стали массово выдавать потребкредиты не только физлицам, но и индивидуальным предпринимателям. По мнению экспертов, в долгосрочной перспективе такая политика может привести к массовой закредитованности россиян и создать множество проблемных кредитов. Но пока тактика россиян по замене ипотечной ссуды бытовым займом работает. Все больше квартир в регионах покупаются за счет подобных капиталов. И едва ли в ближайшем будущем тенденция поменяется.

В правительстве заявили, что финансирование льготной ипотеки в 2021 году планируют увеличить в 2,5 раза – до 12 млрд рублей. И взятые потребительским кредитом 1-2 млн рублей, по мнению экспертов, часто могут стать тем самым первоначальным взносом в субсидируемое бюджетом жилье. Если эта схема россиянам удастся, вместо одного кредита они вынуждены будут обслуживать сразу два. А это уже тревожное положение.

«Подобная ситуация может в перспективе привести к задержкам выплат или невозможности справиться с кредитами, если жизненная ситуация заемщика ухудшится. Так что на такие риски я бы изначально не советовал идти самим россиянам. Ну и, конечно, подобные схемы банк должен отметать с помощью системы кредитного скоринга».

«Центробанк при этом явно будет отслеживать складывающуюся на рынке жилья ситуацию – льготная ипотека и без того породила определенные риски, требующие особого внимания. Если положение банков и заемщиков начнет стремительно ухудшаться, это станет поводом регулятору дать рекомендации или вмешаться напрямую, вводя определенные ограничения. Пока ситуация проблемной не видится», – заключает Антон Шабанов.

Социальные сети

Новостная рассылка